Nói đến tốc độ phát triển thì khó nơi nào vượt mặt được Mỹ. Nhưng quý vị có biết, hầu như người Mỹ nào cũng đều mắc nợ? Chính vì hiểu rất rõ giữa nợ xấu và nợ tốt, cũng như biết cách tận dụng những khoản vay tín dụng để đầu tư, nhờ vậy mà chuyện “nợ” của người Mỹ hiếm khi khiến họ lo lắng.
Tận dụng nợ tốt
Ở Mỹ việc mua nhà rất đơn giản, điều kiện duy nhất là chỉ cần có một khoản tiền trả trước khoảng 20% giá trị ngôi nhà, phần còn lại người Mỹ sẽ được trả góp trong một khoảng thời gian nhất định với hình thức vay thế chấp. Giá nhà ở Mỹ tăng liên tục, ví dụ Theo Cục Thống kê Lao động, một ngôi nhà được mua vào năm 1967 với giá 100.000 đô la sẽ có giá gần 681.000 đô la vào năm 2006. Sau đó dù liên tục có những biến động như thị trường bất động sản chạm đáy vào năm 2008, đại dịch Covid-19 năm 2020 nhưng nhìn chung giá nhà vẫn tăng ít nhất là hơn 10% mỗi năm.
Ảnh Freepik
Nhà cửa là một khoản đầu tư, và vì vậy khoản vay này được xếp vào diện nợ tốt. Như vậy có thể hiểu một cách đơn giản rằng, nợ tốt là những khoản vay để mua hoặc đầu tư vào một cái gì đó mà giá trị của nó sẽ không ngừng tăng lên theo thời gian. Một vài ví dụ cụ thể như vay thế chấp để mua nhà, đầu tư chứng khoán và thậm chí là vay để học đại học. Học tập trong một ngành nghề có mức thu nhập cao với người Mỹ đó là một khoản đầu tư xứng đáng, ở Mỹ khoản nợ sinh viên chính là một trong hai khoản nợ lớn của quốc gia, nó chỉ đứng sau các khoản vay thế chấp và gấp đôi các khoản vay tín dụng.
Tránh xa nợ xấu
Trái ngược với nợ tốt, nợ xấu là những khoản vay tiêu dùng mà nó không tạo ra lợi nhuận, chẳng hạn mua xe, mua quần áo, đồ dùng – những món đồ mà giá trị của nó giảm dần theo thời gian, thậm chí là rớt giá ngay khi nó rời khỏi cửa hàng.
Xe cộ, quần áo, thực phẩm và nhiều thứ khác là nhu cầu thiết yếu, không có gì bất hợp lý khi người Mỹ quẹt thẻ tín dụng để chi tiêu cho nhu cầu thường ngày của mình. Vấn đề nằm ở chỗ, nếu biết cân đối giữa chi tiêu và thu nhập thì những khoản vay này sẽ không trở thành nợ xấu.
Trong tài chính, người ta gọi lãi suất chính là kẻ giết người thầm lặng. Nếu chi tiêu quá mức và thu nhập hàng tháng không đủ để trả nợ tín dụng, điều đó đồng nghĩa việc quý vị phải bắt đầu trả lãi cho những khoản vay tiêu dùng này. Lãi mẹ đẻ lãi con, khoản nợ ngày càng lớn sẽ rất khó chi trả.
Một quy tắc để không biến thẻ tín dụng của mình trở thành một khoản nợ xấu là: chỉ sử dụng tối đa 30% hạn mức được cho phép. Giả sử hạn mức thẻ được sử dụng là 1.000 đô thì tối đa chỉ nên dùng ở mức khoảng 300 đô. Điểm tín dụng (điểm credit) sẽ bị ảnh hưởng nếu quý vị chi tiêu vượt mốc 30% như đã nói. Và một khi điểm credit càng thấp nghĩa là lãi suất sẽ càng cao khi quý vị đăng ký một khoản vay mới. Ngược lại, điểm Credit cao quý vị sẽ nhận được rất nhiều ưu đãi, không chỉ nhận được mức lãi suất thấp mà còn được hoàn tiền vào thẻ tín dụng nếu luôn thanh toán các khoản vay đúng hạn.
Ảnh Freepik
Ở Mỹ, hầu như tất cả mọi người bao gồm cả trẻ em đều sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng. Khi chưa đủ 18 tuổi, thẻ tín dụng của trẻ thường là một chiếc thẻ liên kết với tài khoản của cha mẹ, tài khoản này thường sẽ có một hạn mức cố định và cha mẹ sẽ là người quyết định số tiền tối đa hàng tháng con mình được sử dụng là bao nhiêu.
Khác với văn hóa nhiều nước Á Châu, người Mỹ dạy con về cách tiêu tiền và cách dùng thẻ tín dụng từ rất sớm. Con muốn mua gì sẽ dùng thẻ của mình để mua, dùng quá hạn mức con có thể mượn thêm và tất nhiên sẽ phải trả lãi. Con cũng sẽ được học cách kiếm tiền bằng cách được cha mẹ giao cho những công việc phù hợp và được trả lương. Tất cả những điều này giúp trẻ em Mỹ lớn lên với những kiến thức tài chính rất tốt, về khái niệm nợ xấu và nợ tốt. Sự hiểu biết chính là một phần lý do người dân ở đây không cảm thấy lo lắng trước những khoản vay. Tất nhiên không phải tất cả người Mỹ đều quản lý tài chính tốt, nhưng việc hiểu về nợ và biết cách tận dụng những khoản nợ đã giúp không ít người trở nên thành công và sở hữu nhiều khối tài sản giá trị.
